Simulateur de rachat de crédit

Le rachat de crédit (ou regroupement de crédits) consiste à faire racheter un ou plusieurs crédits en cours par un nouvel établissement bancaire. Le but est d’obtenir un taux plus avantageux, de réduire la mensualité, ou d’allonger la durée. Le nouveau prêtablissement rembourse les anciens crédits et vous propose un seul prêt avec de nouvelles conditions.

Un rachat de crédit est généralement intéressant quand trois conditions sont réunies : l’écart entre votre taux actuel et le nouveau taux est d’au moins 0,7 à 1 point, vous êtes dans le premier tiers de la durée de remboursement (période où vous payez le plus d’intérêts), et le capital restant dû est suffisamment élevé (généralement plus de 70 000 euros) pour que les économies compensent les frais.

Les frais principaux sont : les indemnités de remboursement anticipé (IRA) plafonnées à 3 % du capital restant dû ou 6 mois d’intérêts (le plus faible des deux), les frais de dossier de la nouvelle banque (0,5 à 1 % du montant), les frais de garantie (hypothèque ou caution), et éventuellement les frais de courtage. Au total, ces frais représentent généralement 3 à 5 % du capital racheté.

Oui, c’est le principe du regroupement de crédits. Vous pouvez regrouper prêt immobilier, crédits conso, crédit auto, et même des découverts bancaires en un seul prêt. Si la part immobilière représente plus de 60 % du montant total, le rachat sera soumis aux règles du crédit immobilier (taux et durées plus avantageux). Sinon, les règles du crédit à la consommation s’appliquent.

Être fiché au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) rend le rachat de crédit très difficile mais pas impossible. Certains organismes spécialisés acceptent ce type de dossier, mais à des conditions moins favorables (taux plus élevé, garanties supplémentaires exigées). Il est recommandé de régulariser votre situation avant d’entamer les démarches.